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종신보험·정기보험 가입연령에 따른 만기해지환급금, 다이렉트 비교사이트에서 확인 가능할까?

기사승인 2022.08.10  14:32:02

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종신보험 암보험과 함께 가장이라면 가입이 추천되는 상품 중 하나이다. 종신보험이란 가입자가 작고하게 되었을 때 유가족에게 보상금을 지급해주는 보장상품이다. 본인이 세상을 떠나야 보장된다는 점에서 가입을 꺼려하는 경우도 있지만, 해당 상품은 가족을 위한 보장이라는 것에 초점을 두어야 한다. 이 같은 내용은 다른 보장상품을 통해서도 찾아볼 수 있다. 다만 이런 경우는 까다로운 지급조건에 만족해야 보험금이 나온다는 단점이 있다. 종신은 까다로운 조건 없이 지급되며, 일생에 한 번은 보장이 된다는 것이 가장 큰 특징이다. 

이런 점에서 보통 한 가족의 생계를 맡는 가장이 마련하게 되는 경우가 많은 상품이지만, 요즘에는 그 외의 다른 가족 구성원이 마련하는 경우도 많아지고 있다. 자녀를 두고 있는 경우는 가사를 담당하던 배우자가 세상을 떠났을 때 양육을 위해 이전에 없던 지출이 새로 발생할 수 있다. 종신보험은 가족의 빈자리를 대체하면서 발생하는 금전적인 지출에 대비하는 목적으로 가입하는 상품이다. 보험사별 종신보험 비교는 종신보험 비교사이트에서 가능하다. 해당 사이트에서는 종신보험 가입연령 및 종신보험 계약자 변경, 종신보험 수익자 변경 등에 대한 다양한 정보를 확인할 수 있다. 또한 종신보험 종신보험 만기해지 및 만기환급금에 대한 정보가 궁금하다면 사이트 내 상담 서비스를 이용해볼 수 있다.

종신보험 비교사이트: (https://bohumstay.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo)

과거에는 가구당 가족 수가 많았기 때문에 가장이 부재하더라도 누군가가 대신할 수 있었다. 하지만 요즘과 같이 작은 형태의 가정이 많아진 상황에서는 전문인력이나 시설의 도움이 절대적으로 필요하다. 종신보험은 소득 수준에 맞게 가입금액을 설정하고 안정적으로 계약을 유지할 수 있도록 해야 한다. 가입금액은 가입자의 연봉이나 가구당 1년 소득의 3년에서 5년 치를 기준으로 정하는 것이 가장 권장된다. 다만 계약기간이 길고 납입료 부담이 큰 편이라, 종신보험 연금전환 기능을 활용하는 이들도 있다. 그런데 이 기능은 유가족에게 지급될 보험금에 대하여 연금으로 전환하는 것이다.

그러므로 유가족을 위한 보장이 소멸하게 되는 것이다. 그리고 종신보험은 연금보험이나 저축성보험과 같은 상품이 아니다. 계약기간에 납부한 보험료보다 연금으로 수령하게 되는 금액은 크게 적을 수 있다. 애초부터 연금을 지급할 목적으로 나오는 상품에 비하면 사업비의 비율이 높기 때문에 납입 원금 대비 수익률은 낮을 수밖에 없다. 가입자는 이 기능을 목적으로 가입해서는 안된다. 그리고 기본적으로 유가족을 위한 보장을 유지하고, 상황에 따라서 연금전환 여부에 대해 신중하게 결정하도록 해야 한다.

종신보험은 변액, 유니버셜 등의 금융상품과 결합된 형태로도 가입할 수 있다. 변액보험은 납부한 보험료 일부에 대해 보험사에서 펀드나 채권, 주식 등에 투자하는 방법으로 운용된다. 여기서의 수익은 종신보험 해지환급금에 영향을 주게 된다. 다만 투자실적이 악화되어 원금에 손실이 발생한다면, 여기에 대한 책임은 가입자가 질 수밖에 없다. 그리고 계약기간이 짧으면 중도해약 시 원금보다 훨씬 적은 환급금이 발생한다. 다만 투자의 실적이 나빠도 사망보험금에 대해서는 보장되므로, 계약해지만 하지 않는다면 유가족을 위한 보장은 그대로 살아 있게 된다.

유니버셜보험은 은행의 입출금 통장처럼 필요시 보험료를 인출하거나 추가납입 가능한 기능이 추가되어 있다. 보험료 납부가 유연하게 관리되는 것이 특징으로, 목돈이 필요할 때 납입료 일부를 인출할 수 있다. 여기서는 이자가 붙거나 상환의무가 따로 없으며, 보장한도가 낮아지는 것도 아니다. 일정기간 보험료의 납부 없이 계약 유지가 가능하기도 하다. 이때는 적립된 보험료 가운데 계약 유지에 필요한 비용을 차감하는 방식이다. 다만 이를 활용하려면 일정 의무계약기간을 만족해야 한다.

경제적으로 여유가 생기면 보험료를 추가로 납부해서 해지환급금을 상향할 수도 있다. 변액과 유니버셜의 두 가지가 절충되어 있는 변액유니버셜도 있다. 보험료의 납입이 자유롭게 관리되고, 더불어 투자수익까지도 기대되는 것이다. 잘 활용하면 큰 도움이 되지만, 중도인출 빈도가 너무 많거나 납입 중단을 한 기간이 길면 계약이 실효 상태가 될 수 있어 보장이 중지됨에 유의해야 한다. 종신보험은 CI나 GI라는 용어에 대해서 알아둘 필요가 있다. 피보험자가 중대질병 진단을 받으면 보험금 일부를 선지급해주는 개념이다.

갑자기 고액의 의료비가 필요할 때 도움이 되는 기능으로, 가입자가 세상을 떠나면 총 가입금액 가운데 선지급된 보험금을 차감한 나머지를 유가족에게 지급하게 된다. CI와 GI의 보장방식은 같지만, 지급기준은 다르다. CI는 중대질병으로 진단된다 하더라도 상태가 심각한 것이 인정되는 경우에 한하여 보험금을 선지급한다. 이런 점을 보완하는 차원에서 나온 개념이 GI로, 한국표준질병사인 분류에 의하여 지급이 결정된다. 지급기준이 CI에 비하여 덜 까다로운 것이라 할 수 있지만, 보장범위만 놓고 보면 CI가 더 유리할 수도 있다.

종신보험 상속세나 증여 시에 발생할 세금을 줄이는 절세의 수단으로 활용해볼 수도 있다. 이런 절세 효과를 누리기 위해서는 가입자는 자녀의 이름으로, 피보험자는 부모의 이름으로 하여 가입해야 한다. 이때 보험료 납부를 자녀가 직접 했다는 것이 증명되면, 지급되는 보험금에 상속세를 부과하지 않게 된다, 다만 납부한 보험료를 자녀가 돌려받았다는 전제로 세금이 면제되는 것이므로, 자녀가 보험료를 납부한 것을 증명할 수 있는 소득 기록이 없으면 상속세가 부과될 수 있다.

종신보험의 보험료 부담으로 가입이 꺼려지는 경우라면 정기보험에 가입할 수도 있다. 정기보험이란 가입자의 사망 시 정기보험 사망보험금을 받는다는 것은 종신보험과 동일하지만 보장 만기를 따로 설정한다는 점이 다르며, 보험료가 더 저렴하다는 장점이 있다. 정기에 가입하면서 보장 만기를 60세나 70세 정도의 예상 은퇴 시점으로 정해두면, 갑자기 피보험자에게 사고가 발생하는 예상치 못한 상황에 대처할 수 있다. 다만 계약기간 중 별도의 노후자금을 마련해둠으로써, 정기보험의 보장 만기가 되어도 유가족의 생계를 지원해줄 수 있게 해주는 것이 바람직하다.

정기보험 종신보험 두 상품을 동시에 가입해 둘 수도 있다. 한창 경제활동을 하는 시기는 두 보험으로 보장을 강화하고, 은퇴 시점에서는 종신으로 유가족의 생계를 보장할 수 있도록 하는 방법이다. 대신에 종신의 가입금액을 장례비 정도의 최소금액으로 설정하여 계약기간 중 납입료 부담이 발생하지 않도록 하는 것이 좋다. 

종신보험, 정기보험 다이렉트로 가입하면 더 저렴한 가격으로 가입이 가능하다. 설계사에게 지급될 수수료, 사업비가 없어, 10~20%의 납입료 절약할 수 있기 때문이다. 이 외에도 정기보험 싼곳이나 삼성생명 정기보험 등 보험사별 정기보험 비교는 정기보험 비교사이트에서 가능하다. 해당 사이트에서는 정기보험 해지환급금, 정기보험 비용처리 등에 대한 정보와 더불어 경영인 정기보험 등 정기보험 추천상품을 살펴보고 정기보험 비교견적을 받아볼 수 있다. 해당 정보들을 활용하면 보험 가입 준비에 도움을 받아볼 수 있다.

정기보험 비교사이트: (https://bohumstay.co.kr/jjong/?ins_code=bohumbigyo)

엠디저널 기자 emd@mdjournal.net

<저작권자 © 엠디저널 무단전재 및 재배포금지>
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